Cette expansion a valu à Inpay d’être reconnue comme l’une des entreprises danoises à la croissance la plus rapide et l’une des FinTechs européennes les plus dynamiques. Cependant, cette croissance a créé des défis qui ont poussé l’entreprise à repenser son approche de la conformité.

Les limites du développement en interne

Inpay a débuté avec une solution de conformité développée en interne dès sa création. Cette solution reposait sur des seuils de transaction basiques. Avec l’augmentation du nombre de clients et de transactions, les limites de cette approche sont devenues évidentes.

L’adaptation continuelle des paramètres de filtrage et de surveillance pour gérer des transactions de plus en plus complexes a exercé une pression considérable sur les ressources informatiques d’Inpay. Le manque de flexibilité du système existant risquait de freiner davantage la croissance, les ressources étant constamment mobilisées pour les ajustements nécessaires.

« Nous sommes partis d’une solution interne qui a nécessité près de dix ans de développement. Lorsque nous avons commencé à faire face à un volume croissant de transactions et à des scénarios plus complexes, nous nous sommes heurtés aux limites de notre conception.”

Lukas Andersen, MLRO and Head of Financial Crime Risk, Inpay

Inpay a donc décidé de se tourner vers des fournisseurs externes pour maintenir sa croissance et transformer la conformité : d’une contrainte en ressources à un avantage concurrentiel.

ComplyAdvantage offre une implémentation rationalisée

Les critères clés dans la recherche d’un fournisseur de RegTech par Inpay étaient :

• Précision et flexibilité dans le filtrage et la surveillance des clients et des transactions.
• Tableaux de bord de données complets et personnalisables.
• Une interface utilisateur intuitive.
• Disponibilité optimale durant le processus de mise en œuvre.
• Traitement sécurisé des données.
• Coût par transaction.

Durant son processus de sélection, Inpay a constaté que notre plateforme excellait dans chacune de ces catégories. Notre capacité à adapter nos services à leurs besoins s’est révélée déterminante.

Inpay nécessitait une solution de conformité compatible avec son système de paiement propriétaire complexe et avait établi des critères précis. L’équipe de conformité d’Inpay a collaboré étroitement avec nous pour développer une solution adaptée. Notre équipe a proposé des scénarios complémentaires pour renforcer leur couverture, tout en préservant leur autonomie technologique.

Depuis la mise en œuvre en 2017, notre collaboration continue d’optimiser leur conformité réglementaire, avec des suivis réguliers permettant des ajustements rapides et efficaces.

“Ce qui a véritablement démarqué ComplyAdvantage, c’est la simplicité de mise en œuvre et la qualité du service. Dès les premières réunions, nous avons senti que notre voix serait entendue et que nous pourrions orienter le projet selon nos besoins, tout en bénéficiant des précieux conseils de l’équipe de mise en œuvre de ComplyAdvantage.” 

Lukas Andersen, MLRO and Head of Financial Crime Risk, Inpay 

Une flexibilité qui fait toute la différence

Grâce à des paramètres de filtrage et de surveillance entièrement personnalisables, Inpay adapte ses contrôles de criminalité financière à son profil de risque et à ses besoins évolutifs. L’entreprise peut ajuster sa réponse aux risques émergents en créant des règles précises pour chaque segment de clientèle et en personnalisant les profils de surveillance continue.

Cette flexibilité s’appuie sur des tableaux de bord détaillés qui permettent à l’équipe de conformité d’Inpay d’analyser ses performances, avec notre soutien pour développer des capacités de reporting supplémentaires si nécessaire.

Les données exhaustives ont également permis à Inpay de consolider ses relations avec les régulateurs. L’enrichissement des points de données a amélioré ses déclarations d’activités suspectes (DAS), tandis que les mises à jour en temps réel des données client assurent la conformité aux listes de sanctions et aux exigences réglementaires pour les paiements instantanés et la vérification des bénéficiaires.

Démontrer la valeur de la conformité

Depuis le début de notre collaboration, Inpay a constaté des progrès significatifs dans tous les aspects du filtrage et de la surveillance des transactions, de la gestion des risques à l’efficacité opérationnelle. Son dernier audit réglementaire n’a révélé aucune non-conformité, attestant de l’efficacité de nos solutions.

“ComplyAdvantage a non seulement été capable de réduire le nombre de faux positifs que nous constatons, mais aussi le temps que nous passons sur chaque alerte.”

Lukas Andersen, MLRO and Head of Financial Crime Risk, Inpay 

Au-delà de la réduction des risques et de la prévention des sanctions réglementaires, notre collaboration a optimisé les processus de conformité d’Inpay. L’analyse des données sur le temps de résolution des différents scénarios a permis à Inpay d’optimiser ses ressources et la formation de son personnel, permettant à une équipe d’analystes compacte de gérer efficacement des milliers d’alertes.

Ainsi, Inpay atteint ses objectifs de conformité tout en affinant sa stratégie globale. Grâce aux données sur les économies de temps et d’argent réalisées, l’équipe de conformité peut démontrer clairement sa valeur auprès des parties prenantes internes, illustrant comment l’investissement dans la conformité stimule la croissance.

“Si vous évaluez si vous voulez construire ou acheter, ce qu’il est facile d’oublier, c’est le retour sur investissement. Toute entreprise qui a besoin d’une solution fiable mais innovante, capable de s’adapter au paysage dynamique des paiements transfrontaliers, devrait envisager ComplyAdvantage.”  

Lukas Andersen, MLRO and Head of Financial Crime Risk, Inpay 

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Basé à Singapour, l’établissement traite les paiements de 173 pays via divers systèmes et canaux. Ces derniers incluent les réseaux de paiement locaux comme PayNow, FedWire et SEPA Instant Credit Transfers, ainsi que les canaux internationaux tels que Visa, Mastercard et Swift. La société gère également les transactions de cryptomonnaie « on-ramp » et « off-ramp », permettant aux clients de convertir leur monnaie fiduciaire en stablecoins et inversement. Cette vaste gamme de services expose Tazapay aux risques inhérents de blanchiment d’argent, de financement du terrorisme et de violations de sanctions. Face à ces enjeux et aux limites de sa solution existante, Tazapay cherchait un système de surveillance des transactions plus sophistiqué pour optimiser sa conformité, réduire les processus manuels et améliorer la visibilité des risques clients.

Les solutions manuelles freinent la conformité

En tant qu’innovateur en croissance rapide dans les paiements transfrontaliers, Tazapay évolue dans un environnement réglementaire complexe aux exigences variables selon les juridictions. La rationalisation de la conformité à travers les différents régimes de lutte contre le blanchiment d’argent (LCB) constitue une préoccupation majeure pour Tazapay, tout comme la recherche de solutions rentables pour respecter ses obligations. À ses débuts, l’établissement combinait processus manuels et automatisation interne limitée pour la surveillance des transactions. Si cette approche assurait une conformité basique, elle est devenue non viable face à l’augmentation des volumes. Les limites de cette méthode principalement manuelle sont apparues clairement lors de l’expansion vers de nouveaux marchés et l’intégration de nouveaux canaux de paiement. L’établissement a fait face aux défis suivants :

• Analyse des alertes : La dispersion des données sur plusieurs sites a compromis la capacité des analystes de conformité à évaluer les alertes et les profils de risque client.
• Surcharge d’alertes : L’identification des faux positifs nécessite des données de qualité – actualisées, précises, complètes et sans doublons. Le recours excessif aux systèmes manuels, incapables d’actualiser les données ou d’adapter les recherches automatiquement, a multiplié les faux positifs tout en limitant le traitement des vrais positifs.
• Escalade tardive des alertes : Les systèmes manuels ont compliqué la priorisation des alertes, ralentissant leur tri et leur transmission aux échelons supérieurs.
• Personnalisation limitée : L’impossibilité d’appliquer automatiquement des règles de surveillance des transactions a empêché Tazapay d’adapter ses procédures de conformité à ses risques spécifiques, risquant ainsi de manquer des transactions suspectes.

Ces difficultés ont abouti à un processus de conformité incapable d’accompagner la croissance de Tazapay.

ComplyAdvantage répond aux besoins évolutifs 

Face à la nécessité d’une solution de surveillance des transactions plus sophistiquée, Tazapay a établi ses critères de recherche :

• Capacités d’automatisation avancées pour minimiser le risque d’erreur humaine.
• Amélioration de l’efficacité grâce à une vision globale des risques clients sur une plateforme unique.
• Réduction de l’exposition au risque par le filtrage en temps réel des entités avec les données les plus récentes.

Cette recherche a mené Tazapay vers le logiciel de surveillance des transactions de ComplyAdvantage, qui satisfait l’ensemble de ces exigences. L’établissement bénéficie désormais d’un accès aux données exclusives de ComplyAdvantage, actualisées en temps réel par des systèmes automatisés pour une détection optimale des signaux d’alerte. L’intégration des données permet à Tazapay de visualiser des profils clients complets sur un écran unique, éliminant le besoin de naviguer entre différents systèmes pour évaluer les risques. En remplaçant une approche manuelle inefficace, ComplyAdvantage a permis à Tazapay d’adopter une stratégie de conformité précise et fondée sur les risques. Grâce à la priorisation automatique des alertes, l’entreprise traite en priorité les cas les plus critiques, tandis que la bibliothèque complète de règles de ComplyAdvantage – enrichie d’un générateur de règles en libre-service – permet de réduire les faux positifs via une surveillance personnalisée. Les décideurs de Tazapay ont également été convaincus par une tarification assurant un retour sur investissement significatif, la crédibilité de ComplyAdvantage auprès des régulateurs internationaux et un processus d’intégration simplifié.

La puissance d’une intégration efficace

Avec ComplyAdvantage, Tazapay surveille désormais les transactions entre ses commerçants mondiaux et leurs clients, fournisseurs et prestataires. Pour poursuivre son développement international et servir sa clientèle mondiale, l’établissement avait besoin d’un processus d’intégration rationalisé. Grâce à l’architecture modulaire de ComplyAdvantage et son intégration API flexible, Tazapay a pu connecter son nouveau logiciel de surveillance à sa pile technologique et ses flux de travail existants. La configuration s’est achevée en seulement deux mois – plus rapidement que prévu – grâce à une collaboration efficace entre les équipes et une documentation API complète garantissant la continuité de l’activité. Depuis, la combinaison des données propriétaires de haute qualité et du support approfondi de ComplyAdvantage s’est révélée essentielle pour améliorer la surveillance des transactions de Tazapay.

“L’équipe de ComplyAdvantage s’est montrée exceptionnellement réactive et proactive face à nos questions et demandes d’assistance. Leur volonté de se surpasser a fluidifié l’ensemble du processus, et j’ai été constamment impressionnée par leur expertise approfondie. Leurs idées et leurs connaissances se sont véritablement démarquées et ont été inestimables.” 

Toh Hwee Min, MLRO, Tazapay 

Conformité rationalisée et renseignements améliorés

Depuis son partenariat avec ComplyAdvantage, Tazapay bénéficie de mises à jour en temps réel des listes de sanctions et des données relatives aux personnes politiquement exposées (PPE). Au lieu de vérifier manuellement l’exactitude des données, l’équipe de conformité reçoit des notifications périodiques de ComplyAdvantage sur les dernières mises à jour.

Le système offre une meilleure visibilité des schémas transactionnels, permettant à Tazapay de suivre les tendances tant au niveau individuel que sur l’ensemble de sa clientèle. Ces informations permettent à l’établissement de gérer les risques de manière proactive, d’améliorer l’escalade des cas et d’accélérer la prise de décision en matière de conformité.

Pour l’équipe de conformité de Tazapay, le succès se mesure par l’amélioration continue de la qualité de son travail : une expérience d’intégration client simplifiée, une évaluation précise des risques et des mesures d’atténuation efficaces.

La flexibilité de la plateforme ComplyAdvantage permet à Tazapay de créer des règles sur mesure adaptées à ses risques spécifiques, améliorant ainsi la précision de détection des activités suspectes. Les parties prenantes apprécient particulièrement l’intégration transparente de la surveillance au filtrage des paiements, permettant à Tazapay de gérer son exposition aux risques clients – notamment en matière de sanctions – sans jongler entre différents systèmes.

“La solution de surveillance des transactions de ComplyAdvantage répond parfaitement à nos besoins. Nous bénéficions d’une surveillance précise et pouvons bloquer des transactions spécifiques en temps réel. Nous avons désormais l’assurance que toutes les transactions sont filtrées et surveillées, et nous identifions davantage de cas nécessitant une enquête approfondie.”  

Toh Hwee Min, MLRO, Tazapay 

L’expansion et la complexité du secteur des paiements, portées par l’innovation technologique, représentent pour Tazapay à la fois des défis et des opportunités. Dans ce contexte, la surveillance intelligente des transactions devient cruciale pour assurer le développement de l’activité tout en maintenant la conformité réglementaire.

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Pour relever ce défi, une solution efficace de filtrage des paiements est indispensable. Ce filtrage permet aux institutions financières (IF) de détecter les risques liés au blanchiment d’argent et au financement du terrorisme (BC-FT) dans chaque transaction. Cet article présente cinq méthodes permettant aux établissements d’utiliser le filtrage des paiements pour assurer des paiements transfrontaliers sûrs et efficaces.

1. Utiliser des renseignements sur les risques en temps réel

L’efficacité d’une solution de filtrage des paiements dépend directement de la qualité de ses données. L’identification des correspondances potentielles entre l’expéditeur ou le destinataire et les entités sanctionnées ou les personnes politiquement exposées (PPE) constitue une étape cruciale. Pour y parvenir, les établissements doivent disposer de données actualisées.

Le suivi des listes de sanctions, en perpétuelle évolution, représente un défi majeur pour les établissements, particulièrement dans le contexte géopolitique actuel. Tout retard dans la mise à jour des données de sanctions expose les établissements à des violations de conformité, risquant ainsi de traiter involontairement des transactions avec des entités sanctionnées et de s’exposer à des sanctions réglementaires.

Les établissements doivent privilégier une solution de filtrage des paiements offrant des mises à jour en temps réel, rendue possible grâce à l’apprentissage automatique (ou machine learning) qui surveille constamment les listes de sanctions sans intervention manuelle. Cette approche est d’autant plus cruciale que la nouvelle législation sur les systèmes de paiement instantané, comme le règlement SEPA Instant Credit Transfer 2024, exige des prestataires de services de paiement (PSP) qu’ils vérifient quotidiennement leurs clients par rapport aux listes de sanctions. Cette vérification permet de faciliter efficacement les paiements en temps réel, soulignant l’importance capitale d’accéder aux données les plus récentes.

2. Adopter un filtrage personnalisé pour une approche fondée sur le risque

L’approche fondée sur le risque – qui consiste à adapter les politiques de conformité et les contrôles internes aux risques spécifiques d’un établissement et à son appétit pour le risque – est une pierre angulaire de la conformité LCB-FT. Cette approche aide les établissements à équilibrer leurs obligations réglementaires et leurs objectifs commerciaux en orientant l’allocation des ressources vers l’atténuation des risques. Les régulateurs et les auditeurs recherchent systématiquement des preuves de cette approche lors de l’évaluation des programmes de conformité.

Une solution de filtrage des paiements basée sur le risque, lorsqu’elle est bien mise en œuvre, peut identifier les menaces LCB sans entraver inutilement les paiements ni dissuader les clients avec des retards superflus ou une approche standardisée.

Pour établir un filtrage des paiements efficace et basé sur le risque, les établissements peuvent prendre plusieurs mesures. Premièrement, ils peuvent adapter leurs recherches de filtrage selon la juridiction et les réglementations applicables – éviter le filtrage par rapport à des listes de sanctions non pertinentes permet d’éliminer une « surconformité » réglementaire qui ralentit le traitement. Les IF peuvent aussi ajuster leurs paramètres de filtrage selon le niveau de diligence raisonnable requis, notamment en modifiant la précision des recherches pour élargir ou restreindre leur portée.

3. Obtenir une vue holistique du risque

Les analystes de la conformité risquent de négliger des informations essentielles sans une vue claire et consolidée des dossiers et des alertes, ce qui limite leur capacité à prendre des décisions efficaces et rallonge les délais de résolution. Les établissements doivent donc garantir que leur compréhension des risques liés aux transactions soit exhaustive, particulièrement lors de l’évaluation des facteurs de risque dans plusieurs juridictions.

Pour un analyste, disposer d’une vue unifiée des risques transactionnels facilite une prise de décision cohérente et structurée. Le filtrage multicritère des données de paiement – incluant les noms des parties, les codes d’identification bancaire (BIC) et les références de paiement – améliore significativement la détection des risques.

Les établissements devraient évaluer l’opportunité d’utiliser des fournisseurs spécialisés pour leurs différents besoins de conformité ou de centraliser leurs outils. L’adoption de solutions permettant d’intégrer le filtrage des paiements aux autres processus LCB, comme le filtrage des clients ou la surveillance continue des transactions, offre une compréhension approfondie des risques tout en évitant aux analystes de jongler entre multiples interfaces et jeux de données lors de l’évaluation des dossiers.

4. Équilibrer la sécurité et la rapidité des transactions

L’essor des services de paiement instantané tels que SEPA ICT dans l’Union européenne ou FedNow aux États-Unis a accru la pression sur les établissements pour qu’ils réduisent les délais de traitement des transactions. En vertu des réglementations SEPA ICT, les établissements doivent effectuer les paiements dans les dix secondes ; en réalité, la demande des consommateurs signifie que les établissements ambitieux viseront des délais de quelques millisecondes seulement.

Les systèmes de filtrage qui dépassent ce délai pour évaluer la majorité des paiements occasionnent des retards préjudiciables à la satisfaction client et à la performance en matière de conformité, en raison d’une pression accrue sur les analystes. Ces retards peuvent également compromettre le respect des accords de niveau de service (SLA) de traitement.

Les établissements devraient privilégier une solution de filtrage des paiements permettant un traitement instantané des transactions. Ceci nécessite notamment de maintenir le taux de faux positifs au plus bas. Des règles personnalisées et un filtrage configurable peuvent y contribuer efficacement. Des algorithmes de correspondance précis, utilisant le traitement du langage naturel pour prendre en compte les variations orthographiques ou les conventions de dénomination internationales, sont particulièrement cruciaux lorsque les établissements traitent des paiements internationaux. Les IF devraient également opter pour une solution prenant en charge de multiples corridors de paiement instantané internationaux afin d’attirer et de fidéliser un maximum de clients.

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5. Optimiser les flux de travail de conformité

Les processus de conformité internes peuvent influencer considérablement la performance du filtrage des paiements des établissements. Des flux de travail inefficaces compliquent la prise de décisions rapides et précises, notamment lorsque les données ou les décisions sont gérées via des feuilles de calcul manuelles ou d’autres documents internes. Pour les logiciels de filtrage, les fonctionnalités facilitant l’agilité opérationnelle des équipes sont aussi cruciales que la qualité des données ou la prise en charge des corridors de paiement instantané.

Les solutions optimales doivent intégrer des capacités robustes de gestion des dossiers, offrant aux équipes de conformité un accès fluide aux informations utilisateurs et à un historique d’audit complet. Les solutions basées sur des technologies avancées peuvent créer un avantage significatif pour les établissements. L’apprentissage automatique optimise le traitement des cas à faible risque, permettant aux responsables de conformité de concentrer leur expertise sur les tâches plus critiques grâce à l’automatisation de l’évaluation des risques. Les enregistrements automatisés des décisions fournissent aux analystes un historique détaillé, tandis que les analyses et tableaux de bord permettent aux établissements de mesurer et d’améliorer l’efficacité de leurs programmes de conformité.

Filtrage avancé des paiements pour les établissements traitant des transactions transfrontalières

La solution de filtrage des paiements de ComplyAdvantage Mesh est conçue pour sécuriser les paiements transfrontaliers tout en maintenant leur rapidité. Les établissements peuvent optimiser le traitement des paiements pour anticiper les exigences réglementaires et renforcer la satisfaction client grâce à ces fonctionnalités clés :

• Mises à jour des sanctions en temps réel : Accédez aux listes de sanctions mises à jour en moins d’une heure, avec des données provenant directement des régulateurs et actualisées automatiquement.
• Taux de réussite de traitement direct de 99 % : Filtrez et traitez les paiements en moins d’une demi-seconde avec une solution adaptée à tout type de paiement instantané.
• Configurations de filtrage avancées : Sélectionnez vos sources de sanctions, ajustez la précision des recherches et filtrez selon divers critères : parties au paiement, références et BIC.
• Gestion unifiée des risques : Profitez d’une vue d’ensemble des alertes par dossier et optimisez la productivité grâce aux fonctions de mise en sourdine et liste blanche.
• Documentation API intuitive : Simplifiez les processus de conformité grâce à une solution de filtrage facile à déployer et des flux de travail personnalisables.

Avec ComplyAdvantage Mesh, les établissements peuvent intégrer leur filtrage client aux autres fonctionnalités LCB-FT via une API unique. Mesh centralise les éléments de conformité habituellement dispersés, offrant une vision à 360 degrés des risques de criminalité financière. La solution inclut également des tableaux de bord interactifs préconfigurés pour suivre les indicateurs clés de risque et de performance.

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En raison du volume important de transactions à examiner et des nouvelles réglementations sur les paiements en temps réel, PXP nécessitait une solution de filtrage des clients et des paiements capable de s’adapter aux mises à jour quotidiennes des sanctions et des listes de surveillance. Cette exigence était cruciale pour préserver la conformité tout en maintenant l’intégrité et la rapidité des processus de paiement.

La conformité est le fondement de la confiance — et dans le domaine des services financiers, particulièrement en matière de paiements transfrontaliers instantanés et de commerce électronique, cette confiance est primordiale.

Roman Gutchenko, Responsable de la Conformité & MLRO chez PXP

Prioriser la précision, l’efficacité et l’expertise mondiale

Lors du processus de sélection des fournisseurs, PXP a privilégié ceux reconnus pour leur solide réputation, leur support client de qualité, leurs solutions flexibles et leur présence mondiale. L’établissement a choisi ComplyAdvantage qui se démarquait de ses concurrents dans tous ces domaines.

ComplyAdvantage a particulièrement séduit PXP grâce à ses solutions utilisant la fuzzy logic, permettant d’identifier les risques potentiels tout en minimisant les faux positifs et en détectant efficacement les vrais positifs.

Améliorer l’efficacité opérationnelle

En mettant en œuvre les solutions de ComplyAdvantage, PXP a ajouté une couche supplémentaire de vigilance raisonnable à son flux de travail de conformité. Cette amélioration était essentielle pour préserver l’intégrité des opérations tout en maintenant la fluidité des processus de paiement.

De plus, l’intégration du filtrage des médias défavorables dans le processus de conformité a permis à PXP d’obtenir des informations plus précises pour ses activités de connaissance client (KYC). Cette approche aide l’équipe de conformité à prendre des décisions éclairées tout en préservant l’intégrité des opérations.

Les médias défavorables constituent une source précieuse d’informations pour la connaissance client et l’obligation de vigilance raisonnable des partenaires. Leur analyse offre une valeur ajoutée nettement supérieure aux simples résultats de recherche Google.

Roman Gutchenko, Responsable de la Conformité & MLRO chez PXP

Naviguer au sein des régimes de sanctions internationales

Pour assurer la conformité aux sanctions, PXP utilise les solutions de ComplyAdvantage pour filtrer les paiements en temps réel à travers de multiples listes de sanctions mondiales, notamment la liste consolidée du Trésor britannique (HM Treasury), la liste des gels d’actifs du Bureau de mise en œuvre des sanctions financières (OFSI), et la liste des ressortissants spécialement désignés du Bureau de contrôle des avoirs étrangers (OFAC).

Étant donné nos liens avec des entités en dehors de l’Espace économique européen (EEE), il est crucial pour nous de respecter les régimes de sanctions internationales. Pour répondre à ce besoin, nous identifions les listes de surveillance pertinentes et utilisons ComplyAdvantage pour assurer notre conformité.

Roman Gutchenko, Responsable de la Conformité & MLRO chez PXP

En complément du filtrage des paiements, PXP utilise ComplyAdvantage pour examiner rigoureusement les entités marchandes ou personnes morales impliquées dans ces transactions. Cette vérification approfondie couvre les directeurs, actionnaires, bénéficiaires effectifs ultimes (UBO) et signataires autorisés afin d’identifier tout risque de blanchiment d’argent, de financement du terrorisme ou d’autres activités financières illicites.

Fort de cette expérience, Roman Gutchenko, Responsable de la Conformité & MLRO de PXP, « recommande vivement » ComplyAdvantage aux établissements cherchant à optimiser leurs programmes de conformité.

Mon conseil aux entreprises qui envisagent d’adopter les solutions ComplyAdvantage est simple : si vous êtes en phase de recherche, votre quête s’arrête ici. Cette solution est la référence dans l’industrie.

Roman Gutchenko, Responsable de la Conformité & MLRO chez PXP

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Le système Swift (pour Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) facilite les transactions financières et les transferts d’argent pour les banques du monde entier. Supervisé par la Banque nationale de Belgique, ce système permet d’effectuer des transactions entre plus de 11 000 établissements financiers dans plus de 200 pays à travers le monde. Il envoie plus de 40 millions de messages par jour avec des milliers de milliards de dollars qui changent de mains entre les entreprises et les gouvernements.

Comment fonctionne SWIFT ?

SWIFT gère la série de messages électroniques qui sont envoyés entre les établissements financiers (EF) dans le cadre d’un transfert de fonds. Ces messages donnent l’instruction aux EF de débiter et de créditer les comptes concernés afin de réaliser une transaction.

Qu’est-ce qu’un code BIC ?

Un code BIC, ou code d’identification d’une banque, est l’identifiant international que le système SWIFT attribue à une banque. Les établissements financiers peuvent l’utiliser pour identifier une banque plutôt que d’utiliser son nom.

La Russie et SWIFT : que s’est-il passé pour l’accès de la Russie au système SWIFT ?

Dans une déclaration commune du 26 février 2022, la Commission européenne, l’Allemagne, les États-Unis, la France, l’Italie et le Royaume-Uni se sont engagés « à faire en sorte que certaines banques russes soient exclues du système de messagerie SWIFT ». Leur objectif était de permettre la « déconnexion de ces mêmes banques du système financier international et d’entraver leur capacité d’action à l’échelle mondiale. » Si les noms des banques à exclure n’ont pas été encore révélés, un porte-parole du gouvernement allemand a indiqué que toutes les banques actuellement sanctionnées seront concernées de même que d’autres établissements si besoin.

La BBC précise que plus de 1 % des messages SWIFT « impliquent a priori des paiements russes. » La Russie est très dépendante du système SWIFT pour ses exportations de pétrole et de gaz. L’Iran est le seul pays à avoir été exclu auparavant du système SWIFT, ce qui lui a fait perdre 30 % de son commerce extérieur.

La Russie et le filtrage SWIFT : comment les établissements doivent-ils réagir ?

Les établissements financiers doivent veiller à se conformer aux tout derniers régimes de sanctions contre la Russie. Mettre en place un processus de filtrage SWIFT efficace permettra aux établissements d’atténuer les sanctions en cas de non-conformité. Ceci est particulièrement important en raison de la situation volatile en Ukraine, avec des listes de sanctions qui évoluent tous les jours, voire toutes les heures.

Comme le souligne notre article sur les bonnes pratiques en matière de filtrage des sanctions les établissements doivent :

• Évaluer leurs systèmes et contrôles pour s’assurer que les risques peuvent être détectés et gérés
• Prodiguer à leur personnel une formation appropriée et actualisée sur les risques à surveiller
• Évaluer leur exposition aux entités sanctionnées et les liens plus larges autour de ces entités
• Suivre en temps réel les tout derniers développements dans les médias
• Développer une compréhension holistique de la situation en s’intéressant de près à la géopolitique, au commerce et à l’actualité internationale au sens large

Comment le filtrage SWIFT / BIC peut-il aider les établissements à améliorer leur conformité aux sanctions ?

Nos clients comptent sur nous en tant que fournisseur de solutions de filtrage en temps réel des sanctions mondiales pour leur procurer une couverture précise et continue. Nombre de nos clients filtrent les banques contreparties dans le cadre de leur programme de conformité, mais se contenter de filtrer les entreprises par leur nom peut augmenter le risque de faux positifs.

Par conséquent, un certain nombre de nos clients vérifient désormais le code BIC pour filtrer des banques contreparties. Cela peut contribuer à réduire le risque posé par des transactions ainsi que les taux de faux positifs. Certaines listes de sanctions incluent les codes BIC et, à mesure que de nouvelles sanctions sont imposées à la Russie, nous actualisons notre base de données pour y faire figurer les nouveaux BIC mentionnés. Notre équipe s’efforce aussi d’enrichir notre base de données en recherchant les codes BIC des entités sanctionnées pour lesquelles seul un nom est fourni.

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Il ressort de l’enquête AFP® 2022 sur le contrôle et la fraude aux paiements que 71 % des entreprises ont été victimes en 2021 de tentatives/d’attaques de fraude aux paiements, pour un coût global de plusieurs milliards de dollars à travers le monde.

Les clients ont besoin d’avoir la garantie que leur argent est entre dans de bonnes mains. Toutefois, reconnaître et lutter contre la fraude aux paiements se heurtent à un aspect délicat, à savoir la complexité des réseaux interconnectés sur lesquels elle s’appuie.

Comment reconnaître une fraude aux paiements ?

Parce que les attaques peuvent venir de toutes parts, il est vital d’adopter une approche proactive et coordonnée pour lutter contre les fraudes aux paiements et sur les transactions que le risque de cybercriminalité ne fait qu’accentuer. Dans notre enquête annuelle sur l’état de la criminalité financière, la cybersécurité a été citée comme le point le plus sensible ces deux dernières années pour les équipes en charge de la conformité.

Mais comment reconnaître cette fraude lorsqu’elle se produit ? Comment détecter un comportement inhabituel qui pourrait caractériser une fraude ? Connaissez-vous vraiment bien les identités de vos clients ?

Types de fraude aux paiements

Il existe une multitude de types de fraudes aux paiements/sur les transactions :

• • Le phishing ou hameçonnage – des emails ou des sites Web incitent des particuliers à communiquer leurs informations personnelles telles que mots de passe et numéros de carte de crédit
  • Le vol d’identité
  • Le malware (ou codes malveillants) – il en existe plusieurs formes mais les ransomware en particulier continuent à progresser
  • La fraude à la carte de paiement – carte-non-présente (achats en ligne généralement) et carte-présente
  • Les fraudes liées à des passeurs d’argent – des recrues sont utilisées, souvent à leur insu, pour blanchir le produit d’arnaques en ligne et de fraude (utilisés généralement pour des paiements préautorisés (PPA) – voir ci-après

Au Royaume-Uni, la fraude aux paiements préautorisés (PPA) a augmenté de 71 % au premier semestre 2021, le montant dérobé dépassant pour la première fois les pertes liées aux fraudes à la carte. Dans le cadre de la fraude aux PPA, un client est manipulé pour autoriser un paiement vers un compte contrôlé par un criminel ou pour communiquer des informations personnelles et des mots de passe au moyen de tactiques telles que des arnaques par téléphone, par messages texte et emails, de faux sites Web et des publications sur les réseaux sociaux.

Risques de fraude aux paiements en ligne

La menace persistante avancée (APT) est l’un des types de fraude aux paiements parmi les plus lucratifs. Usant de techniques de piratage sophistiquées, cette fraude consiste à obtenir un accès non autorisé aux réseaux informatiques pour voler des données.

Les menaces APT sont souvent commanditées par des États et, selon le Conseil européen des paiements (CEP), elles « doivent être considérées comme un gros risque potentiel pour les infrastructures de paiement, mais aussi pour tous les écosystèmes de paiement associés aux réseaux. »

Le déni de service (distribué) (D)DoS) est une forme de fraude aux paiements en ligne dans laquelle les criminels s’emploient à rendre les machines ou les réseaux indisponibles pour les utilisateurs dans le but de perturber les services, souvent au moyen de botnets (réseaux informatiques piratés contrôlés par un pirate). Le nombre d’attaques par (D)DoS reste élevé et le CEP indique que le secteur financier est systématiquement visé.

Signaux d’alerte de fraude aux paiements

Savoir distinguer les bonnes et les mauvaises transactions et décider comment configurer les solutions automatisées de détection de la fraude pour saisir les informations utiles sont les principales difficultés dans le cadre de la fraude aux paiements.

Si certaines incohérences par rapport à un profil client type restent faciles à repérer (adresses d’expédition trop éloignées de l’adresse IP, informations non concordantes, etc.), les fraudeurs sont de plus en plus expérimentés et font de plus en plus attention à masquer les éventuelles failles. Autrement dit, les établissements doivent redoubler de vigilance et procéder à des contrôles préalables pour traquer toute anomalie.

Les risques de fraude aux paiements dont il faut se méfier sont notamment :

• • Le phishing ou le hameçonnage – formulations urgentes ou menaçantes, demandes d’informations sensibles, informations non concordantes, pièces jointes douteuses, conception non professionnelle, non correspondance entre les URL/adresses email, expéditeur ne s’adressant pas à la victime par son nom
  • Le vol d’identité – frais bancaires ou retraits inexpliqués, aspect modifié ou falsifié des documents fournis pour identification, fourniture d’informations douteuses ou non cohérentes, dépassement des autorisations de découvert
  • Les malware – Logiciel imposant soudainement la mise à jour d’informations ; alerte avertissant qu’un équipement est infesté de virus ; brusque affichage à l’écran de propositions d’analyse des systèmes
  • La fraude aux paiements par carte – grosses commandes ou commandes en quantités multiples du même produit, transactions transfrontières inhabituelles, gros volumes d’avances en espèces ou achats de produits de luxe, pics d’activités
  • Les menaces APT – emails d’harponnage ciblés, procédures de connexion étranges, déplacement d’information, diffusion d’un point d’entrée secret par cheval de Troie, données rassemblées prêtes pour l’exportation
  • Les attaques (D)Dos – accès ralenti aux fichiers, volume excessif d’emails indésirables (spam), problèmes d’accès aux sites Web, déconnexions d’Internet

Comment atténuer les risques de fraude aux paiements en ligne

Une approche fondée sur le risque construite à partir des profils client, de la sécurité et des flux de paiement est indispensable pour que le programme d’atténuation des risques de fraude aux paiements soit performant, au même titre que sensibiliser collaborateurs et clients aux signaux d’alerte.

Une approche KYC proactive et une vigilance à l’égard de la clientèle aident les établissements à mieux connaître leurs clients. Néanmoins, la gestion des risques de fraude aux paiements doit intervenir à chaque phase du parcours du client et à tous les niveaux de poste dans l’entreprise, du back-end au contact avec la clientèle.

La fraude aux paiements en ligne, en particulier, est dynamique et continuera à évoluer à mesure que les criminels s’appuieront sur de nouvelles technologies et techniques pour échapper aux contrôles. Par ailleurs, les établissements doivent être en mesure de détecter ces changements de tactique.

Au-delà du chiffrement des transactions, du changement régulier des identifiants de connexion et de l’utilisation de logiciels à jour, les entreprises peuvent prendre d’autres mesures, à savoir :

1. Adopter la biométrie et des solutions avancées de vérification d’identité (IDV) lors de l’entrée en relation d’affaires. Le visage, la voix, les empreintes digitales ou même les veines de la main ou des yeux, peuvent permettre une authentification forte. Cependant, réfléchissez à l’aspect convivial et rentable de cette technologie et à son potentiel d’intégration à la procédure KYC au sens large.
2. Utiliser des solutions dynamiques de supervision des transactions pour superviser les risques en temps réel tandis que la gestion des cas pratiques aide les analystes à donner la priorité aux alertes concernant les risques les plus élevés.
3. Exploiter les possibilités offertes par l’apprentissage automatique qui, alors que les établissements les ont déjà adoptées pour automatiser leurs processus, peuvent aider ces dernières à détecter et à lutter contre la fraude aux paiements. Les avantages sont notamment une réduction des coûts d’exploitation et des faux positifs ainsi que le traitement rapide de grands ensembles de données pour aider à détecter la fraude au plus tôt.
4. Partager avec les autres établissements et avec les autorités de régulation les renseignements sur la fraude et les informations sur les incidents.
5. Identifier et réaliser régulièrement des programmes de formation. Europol, par exemple, a organisé des cours sur l’analyse scientifique de la fraude à la carte de paiement. Sont notamment étudiés les dispositifs de clonage de carte bancaire (skimming), les attaques logiques contre les DAB ainsi que les attaques par malware.

Fraude aux paiements – Histoire d’une réussite : RealPage

Principal éditeur mondial de solutions logicielles et d’analyse de données pour le secteur immobilier, RealPage traite jusqu’à 100 millions de transactions par an sur un portefeuille de plus de 19 millions de biens dans le monde. En qualité de fournisseur de paiements, l’entreprise est soumise à une obligation réglementaire de supervision des transactions via son produit de paiement pour veiller à ce que les sociétés de gestion immobilière et leurs résidents soient protégés efficacement contre les activités illicites telles que la fraude aux paiements.

RealPage recherchait une solution de supervision des transactions pouvant filtrer en quasi temps réel des typologies changeantes de fraude. Le recours à des scénarios personnalisés non utilisés par les établissements financiers traditionnels a été déterminant. De même, la gestion efficace des cas a été cruciale pour permettre aux analystes de gérer et de hiérarchiser les alertes de manière performante.

Pour en savoir plus, lisez l’histoire complète de RealPage.

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Découvrez comment plus de 1000 entreprises de premier plan procèdent à un filtrage par rapport à la seule base de données de risques en temps réel au monde qui répertorie les personnes et les entreprises.

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Monneo est un fournisseur d’IBAN virtuels pour les cybermarchands et les sociétés de la Fintech B2B. La société fournit, via une plateforme unique, de multiples comptes bancaires dans plusieurs banques aux cybermarchands. Les principales solutions comprennent SWIFT multidevises pour les paiements internationaux, SEPA Euro dans la zone Euro, GBP Faster Payments et CHAPS au Royaume-Uni et FX dans 134 devises.

Secteur d’activité : Paiements

Produit: Filtrage et supervision des clients

Le résultat

Les solutions de ComplyAdvantage ont renforcé la productivité de l’équipe Conformité de Monneo en lui permettant d’identifier rapidement des risques cachés. En outre, les solutions de l’éditeur sont flexibles et s’adaptent au modèle économique de Monneo, ce qui permet à l’équipe de mieux contrôler ses processus de conformité.

Enfin, une interface conviviale, des informations fournies rapidement et un support client permanent permettent à l’équipe Conformité de Monneo de tirer le meilleur parti de l’offre ComplyAdvantage et d’avoir la garantie qu’aucune entité suspecte ne passera à travers les mailles du filet.

ComplyAdvantage nous aide à découvrir les risques cachés et à prendre des décisions plus vite. — Bara Freimannova, Responsable Conformité chez Monneo

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Compte tenu de la menace qui pèse sur le secteur des paiements, les prestataires de services se doivent de maîtriser leurs obligations de conformité en matière de LCB/FT et de déployer des mesures adaptées de supervision des transactions pour détecter les activités criminelles.

Qu’est-ce que la supervision des transactions de paiement dans le cadre de la LCB ?

Les recommandations du Groupe d’action financière (GAFI) obligent les prestataires de services de paiement à superviser les transactions de leurs clients pour rechercher toute activité suspecte dans le cadre d’un programme de conformité LCB fondé sur le risque. Ainsi, ils sont tenus de déployer des mesures de supervision des transactions adaptées au niveau de risque que présentent leurs clients et d’évaluer les risques à l’entrée en relation d’affaires (et pendant toute sa durée) pour affiner le profil de risque.

La LCB fondée sur les risques permet aux prestataires de services de paiement de moduler leurs responsabilités en termes de supervision des transactions en fonction de l’expérience de leurs clients. Si des mesures de supervision trop fastidieuses peuvent nuire à la qualité de service et entraîner des pertes commerciales, des mesures trop laxistes peuvent par contre exposer à un risque de pénalités coûteuses pour non-conformité. La supervision LCB des transactions fondée sur le risque offre un équilibre entre conformité et expérience clients, en appliquant par exemple des mesures plus strictes aux clients à plus haut risque et des mesures simplifiées aux clients à faible risque.

Indicateurs d’activité suspecte

Dans un système fondé sur le risque, le processus de supervision LCB des transactions de paiement impose aux prestataires de recueillir et d’analyser des données sur les paiements des clients et de détecter, à partir de ces données, les activités suspectes en s’appuyant sur des profils de risque. Les indicateurs d’activité suspecte liée aux transactions des services de paiement sont notamment :

• Des caractéristiques de transaction inhabituelles, par exemple des transactions très fréquentes ou en gros volumes qui ne correspondent pas au profil de risque du client.
• Des transactions qui impliquent des pays à haut risque, tels que l’Iran et la Corée du Nord.
• Des transactions qui impliquent des personnes politiquement exposées (PPE).
• Des clients concernés par une couverture médiatique négative.
• Des transactions avec des personnes visées par des sanctions internationales.

Défis de la supervision des transactions de paiement

Le secteur des paiements a beaucoup changé depuis le début du 21ème siècle, créant une série de défis de supervision des transactions tels que :

De nouvelles méthodologies criminelles : chaque fois que les prestataires de services de paiement adoptent de nouvelles technologies, les criminels développent de nouvelles méthodes de blanchiment d’argent. Dans un contexte de paiement numérique, les prestataires doivent envisager des approches souples du processus de supervision des transactions pour tenir compte de ces évolutions, entre autres des méthodes d’identification électronique et l’intégration d’outils de LCB s’appuyant sur des technologies intelligentes.

Faux positifs : la complexité et la portée des informations à gérer dans le cadre d’un processus de supervision des transactions donnent souvent lieu à l’identification de faux positifs de comportement suspect. Les faux positifs génèrent des surcoûts et ralentissent le processus de conformité puisqu’il faut y remédier avec attention, tout en créant une expérience négative pour les clients dont les paiements sont retardés ou perturbés.

Disparités réglementaires : les prestataires de services de paiement qui opèrent des transactions internationales peuvent être confrontés à des disparités réglementaires entre les pays. Les blanchisseurs d’argent peuvent chercher à contourner le dispositif de supervision en exploitant un environnement réglementaire plus laxiste pour introduire de l’argent illégal dans le système financier.

Évolutions de la législation :les obligations LCB imposées aux prestataires de services de paiement évoluent régulièrement et sont souvent affectées par de nouvelles législations telles que des lois sur la confidentialité des données. Des évolutions réglementaires récentes introduites par les directives anti-blanchiment de l’Union européenne ont par exemple étendu les règles de supervision des transactions aux paiements en cryptomonnaies alors que la deuxième directive sur les services de paiement (PSD2) étend les obligations LCB pour la supervision des transactions.

Respecter les obligations LCB pour les prestataires de services de paiement

Logiciel de supervision des transactions :la complexité et la diversité des données à analyser dans le cadre du processus de supervision des transactions rendent la supervision manuelle irréalisable et imposent aux prestataires de déployer des logiciels de supervision des transactions adaptés à leurs obligations de conformité.

Grâce à ces logiciels de supervision des transactions de paiement, les prestataires peuvent automatiser la gestion de l’ensemble de leurs besoins de traitement des données à une vitesse et avec une précision qui sont impossibles pour les employés humains chargés de la conformité. Les logiciels de supervision des transactions ont notamment pour avantages d’améliorer l’expérience des clients en supprimant les frictions liées au processus d’entrée en relation d’affaires, d’accélérer la remédiation des alertes de faux positifs et de s’adapter à l’évolution de la réglementation et aux disparités juridictionnelles.

En sélectionnant un logiciel de supervision des transactions, les prestataires doivent évaluer les avantages pratiques du système qu’ils intègrent, notamment sa vitesse et son efficacité, son adaptabilité à des facteurs tels que l’évolution de la réglementation, sa compatibilité avec les connaissances techniques et l’infrastructure existantes et le niveau d’accréditation et de confiance qu’il offre sur le marché.

Obligation de vigilance à l’égard de la clientèle : les prestataires de services de paiement doivent fonder leur processus de supervision des transactions sur un programme LCB/FT puissant qui fournit des informations indispensables pour analyser efficacement le comportement de leurs clients. En pratique, ils doivent établir et vérifier les identités de leurs clients avec une puissante fonctionnalité d’obligation de vigilance à l’égard de la clientèle (CDD) pour savoir avec qui ils font des affaires et le risque que présentent leurs transactions.

Filtrage et supervision :les prestataires de services de paiement doivent également collecter toute une série d’informations correspondantes sur les risques que présentent leurs clients pour renseigner le processus de supervision des transactions. Concrètement, ils doivent filtrer les clients par rapport aux listes de sanctions internationales, vérifier leur statut de PPE et contrôler si ces derniers font l’objet d’une couverture médiatique négative.

Les défis de la directive 6AMLD

La 6ème directive anti-blanchiment (6AMLD) de l’UE, que les établissements financiers devaient appliquer au plus tard le 03 juin 2021, pose des défis particuliers pour les prestataires de services de paiement et qui affecteront le processus de supervision des transactions:

• Infractions sous-jacentes : la directive 6AMLD harmonise la liste des infractions sous-jacentes pour le blanchiment de capitaux, en y ajoutant la cyber-criminalité. De ce fait, les entreprises concernées, y compris les bourses de cryptomonnaie, doivent se conformer aux obligations LCB concernant les prestataires de services de paiement.
• Aide et complicité : la directive 6AMLD étendra la portée réglementaire du blanchiment pour que les personnes qui facilitent l’infraction soient également considérées coupables au regard de la loi. Cette évolution juridique doit être prise en compte dans la procédure de supervision des transactions déployée par les prestataires.
• Extension de responsabilité : la directive 6AMLD étend la responsabilité pénale, au-delà des personnes physiques, aux personnes morales (tels que les prestataires de services de paiement) qui n’ont pas su empêcher le blanchiment d’argent. En conséquence, les prestataires doivent veiller à ce que chaque employé, à chaque niveau de responsabilité, connaisse ses responsabilités vis-à-vis du processus de supervision des transactions.

Solution de supervision des transactions pour les prestataires de services de paiement

Notre solution de supervision LCB des transactions analyse les données en temps réel pour vous permettre de stopper les transactions suspectes.

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La mission d’Azimo est d’utiliser la technologie pour rendre les services financiers abordables et accessibles à tous en offrant aux propriétaires d’entreprises et aux entrepreneurs un moyen moins cher et plus rapide d’acheter des biens et des services, de payer leur personnel et d’investir à l’étranger.

Secteur d’activité : Paiements

Produit: Filtrage et supervision continue

Le défi

Azimo n’était pas satisfait de son fournisseur de solutions de données mondiales et devait trouver une solution plus fiable pour assurer sa conformité à la lutte contre le blanchiment d’argent. En effet, l’API de son fournisseur de données était souvent hors service et comme l’équipe Conformité n’en était jamais avertie à l’avance, Azimo découvrait elle-même les problèmes, souvent après que l’entreprise ait été exposée à des risques de blanchiment d’argent. Par conséquent, Azimo était contrainte de contourner le système et d’effectuer manuellement des milliers de contrôles LCB, ce qui entraînait d’importants retards de paiement et le mécontentement des clients.

En plus de ces difficultés, l’impossibilité de dresser une liste blanche et les capacités limitées d’une API unidirectionnelle généraient un nombre élevé de faux positifs. Cela signifiait que le même expéditeur/bénéficiaire était signalé pour les mêmes faux positifs (résultats erronés) chaque fois que la personne effectuait un paiement, alors qu’il n’y avait aucun changement dans les données LCB sous-jacentes communiquées par le fournisseur. Cette situation était frustrante pour l’équipe Conformité d’Azimo et extrêmement contre-productive. Plus inquiétant encore était l’impact négatif que cela avait sur l’expérience des clients.

L’équipe ComplyAdvantage est très serviable et sa solution LCB est fiable et puissante. Nous utilisons son produit pour filtrer toutes nos transactions par rapport à diverses listes de surveillance tandis que la fonctionnalité de mise sur liste blanche via son API nous fait gagner beaucoup de temps, ce qui est important pour nous. »

— Maja Chaińska, Responsable Conformité chez Azimo

La solution

Azimo utilise la solution de filtrage et de supervision continue de ComplyAdvantage pour accélérer l’intégration de nouveaux clients et améliorer ses capacités de supervision continue. Grâce à l’API RESTful bidirectionnelle de ComplyAdvantage, l’équipe Conformité d’Azimo reçoit des alertes automatisées en temps réel en cas de changement de statut de risque. La plateforme dispose de fonctionnalités de mise sur liste blanche, ce que le prestataire précédent n’offrait pas, ce qui permet à Azimo de réduire le nombre de résultats erronés et de concentrer ses efforts sur les entités qui présentent un risque pour son activité.

De plus, la solution de couverture médiatique négative de ComplyAdvantage fournit un aperçu plus riche des individus et des entreprises et permet de minimiser la recherche manuelle d’informations supplémentaires sur Internet. En effet, la solution ComplyAdvantage s’appuie sur des systèmes d’apprentissage automatique pour traiter plus de 10 millions de pages Web chaque jour et collecte des données exhaustives et de grande qualité. L’équipe Conformité peut ainsi recevoir des alertes automatisées en temps réel si l’un de ses clients fait l’objet d’une couverture médiatique négative.

Le résultat

Azimo peut désormais filtrer et superviser ses clients en lançant des recherches automatiques sur des données mondiales concernant des personnes et des entreprises. Actualisées en temps réel, toutes ces données sont fédérées au sein de profils de risque uniques. Les informations médiatiques négatives sont identifiées dans la langue maternelle et automatiquement associés à l’entité, ce qui permet à l’équipe Conformité d’Azimo de superviser l’évolution des risques de façon rapide et précise.

Cette même équipe bénéficie d’un accès utilisateur individuel à l’outil de gestion des cas de la plateforme. Cela lui permet de tenir un journal d’audit détaillé qui peut ensuite servir de preuve auprès des régulateurs comme quoi une obligation de vigilance à l’égard de la clientèle a bien été exercée.

Grâce au support client fiable de ComplyAdvantage et aux fonctionnalités de mise sur liste blanche et aux contrôles, Azimo peut mieux gérer le risque client en réduisant les alertes et les faux positifs.

Azimo peut désormais filtrer et superviser ses clients par rapport à des données mondiales et actualisées en temps réel sur des personnes et des entreprises.

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En plus d’être une crise de santé publique massive, le COVID-19 sonne également le glas de l’argent liquide. Au plus fort de la pandémie, dans certains pays comme la Chine, le gouvernement a ordonné aux banques de littéralement nettoyer leurs espèces. Ainsi, les billets et les pièces étaient désinfectés à l’aide de rayons ultraviolets et de températures élevées, puis mis en quarantaine pendant au moins sept jours avant d’être remis au public. Il est compréhensible que cela ait eu un impact sur les risques de blanchiment d’argent.

Si certaines régions d’Asie ont déjà assoupli les mesures de quarantaine, les consommateurs continuent de se détourner des billets et des pièces en raison de préoccupations persistantes en matière de santé et d’hygiène et parce qu’ils reconnaissent que les paiements numériques sont pratiques.

À Singapour, la DBS Bank rapporte que la pandémie a non seulement provoqué une croissance sans précédent du nombre de transactions par paiement électronique dans le pays, mais qu’elle a également fait chuter de 11 % les retraits et dépôts en espèces entre janvier et mars 2020 par rapport au premier trimestre 2019. Les travailleurs migrants du pays se sont également tournés vers les services bancaires numériques. Ainsi, POSB Singapour a ouvert 41 000 comptes bancaires en ligne pour les travailleurs étrangers afin qu’ils puissent recevoir leurs salaires et transférer de l’argent par voie électronique.

Pendant ce temps, la State Bank of Vietnam (SBV) a constaté que les paiements nationaux par carte bancaire ont augmenté de 26,2 % en volume et de 15,7 % en valeur au cours des quatre premiers mois de 2020 par rapport à la même période de 2019.

Il est certain que les méthodes de paiement sans espèces et sans contact se frayaient déjà une voie avant le COVID-19, mais la crise a accéléré le passage à la « nouvelle normalité » en matière de paiements. Cette évolution s’accompagne de nouveaux risques en matière de lutte contre le blanchiment d’argent (LCB) et le financement du terrorisme (FT) pour les prestataires de services de paiement électronique.

Ci-dessous six domaines de risque LCB/FT à prendre en compte dans ce nouvel environnement :

Essor du commerce électronique

Les recommandations de distanciation sociale et les confinements ont entraîné une augmentation des dépenses en ligne et, par conséquent, des options de paiement sans espèces. Près d’un tiers (30 %) des consommateurs d’Asie du Sud-Est ont augmenté leurs dépenses en ligne au cours des six premiers mois de 2020 tandis que 47 % ont réduit leurs dépenses hors ligne. Lazada rapporte que ses ventes d’épicerie en ligne à Singapour ont quadruplé depuis le début des mesures de confinement du pays en avril 2020.

L’accessibilité des places de marché en ligne telles que Lazada, Shopee, Alibaba et Tokopedia facilite la mise en place d’une fausse boutique en ligne en tant que société écran ou société intermédiaire, ce qui accroît le risque de LCB/FT. En Chine, par exemple, des blanchisseurs d’argent ont réalisé de faux achats en version électronique pour transférer de l’argent vers des sites de jeu offshore.

En plus de fournir aux consommateurs une plateforme sûre et sécurisée pour régler leurs achats en ligne, les fournisseurs de paiements électroniques se trouvent être aujourd’hui la première ligne de défense contre le blanchiment d’argent et les transactions frauduleuses. Cela signifie notamment qu’ils doivent effectuer des contrôles de vigilance à l’égard de la clientèle (CDD) tout au long de la vie de chaque client et intégrer la tokenisation, entre autres mesures.

Portefeuilles électroniques et risques de blanchiment associés

L’essor du commerce électronique en Asie a également entraîné une adoption accrue des portefeuilles électroniques. Ainsi, aux Philippines, où les consommateurs payaient traditionnellement leurs achats en ligne par contre-remboursement (COD), le COVID-19 a contraint les consommateurs à se tourner vers les portefeuilles virtuels. GCash, la plus grande plateforme de paiements mobiles du pays, a connu une hausse de 150 % du nombre d’utilisateurs enregistrés entre mars et juin 2020.

Cependant, la conformité des portefeuilles électroniques à la LCB peut varier sensiblement d’une plateforme à l’autre. Certains portefeuilles électroniques peuvent intégrer des mesures de vérification de l’identité des clients inappropriées tandis que d’autres permettent à plusieurs utilisateurs d’accéder à différents comptes de porte-monnaie électronique depuis un même appareil. Dans tous les cas, ces sources d’exploit rendent les portefeuilles électroniques vulnérables aux risques de LCB/FT.

Les fournisseurs de portefeuilles électroniques peuvent protéger leur plateforme en déployant une supervision des transactions LCB, en identifiant les incohérences au niveau de l’identité du client lors de l’enregistrement et en signalant des retraits fréquents et rapides de fonds déplacés entre les comptes.

Cartes prépayées

Allied Market Research prévoit que le marché mondial des cartes prépayées atteindra 3653 milliards de dollars de revenus d’ici 2022. Ces dernières années, les cartes prépayées sont devenues virtuelles avec des plateformes telles que GrabPay et PayMaya qui permettent aux consommateurs d’Asie du Sud-Est de créditer de l’argent liquide dans leurs applications, un peu comme un portefeuille électronique.

Malheureusement, l’accessibilité des cartes prépayées et l’anonymat relatif qu’elles offrent (c’est-à-dire qu’il n’est pas nécessaire de les associer à un compte bancaire) en font une cible de choix pour les trois étapes du blanchiment d’argent que sont le placement, l’empilement et l’intégration. Une tactique de blanchiment d’argent courante avec les cartes prépayées est le smurfing (ou schtroumfage) qui consiste à créditer plusieurs cartes avec des montants inférieurs au seuil LCB KYC (connaissance de la clientèle).

Les fournisseurs de cartes prépayées peuvent résoudre ce problème tout simplement en sécurisant plus efficacement leurs plateformes de gestion de cartes virtuelles et les cartes elles-mêmes. Les fournisseurs peuvent aussi déployer des mesures telles que des limites au financement, au rechargement et aux dépenses ainsi que des contrôles plus stricts de l’accès à l’argent liquide et la limitation de l’accès à des zones géographiques spécifiques.

Transferts de fonds en ligne et risques de blanchiment d’argent

Malgré la forte baisse des transferts de fonds mondiaux due au marasme économique induit par la pandémie de coronavirus, la Banque Mondiale prévoit que les transferts de fonds vers les pays à revenu faible ou intermédiaire augmenteront de 5,6 % pour atteindre 470 milliards de dollars en 2021.

L’essor des applications de transfert d’argent telles que Remitly et TransferWise a permis aux blanchisseurs d’argent de déplacer encore plus facilement des fonds au-delà des frontières. Les criminels peuvent utiliser des passeurs d’argent pour inciter d’autres personnes à transférer de l’argent en leur nom ou simplement utiliser de faux documents d’identité pour contourner les contrôles de vigilance à l’égard de la clientèle (CDD)

Les sociétés de transfert de fonds doivent utiliser des systèmes qui détectent automatiquement les comportements typiques qui envoient des signaux d’alerte en matière de blanchiment d’argent tels que des caractéristiques de transfert de fonds suspectes et des transferts vers des pays et des sites Web à haut risque. En outre, la conformité LCB pour les services de transfert de fonds en ligne doit répondre aux recommandations du GAFI (Groupe d’action financière).

Jeux en ligne et micropaiements

Les jeux en ligne, en particulier les jeux de rôle en ligne massivement multijoueurs, sont depuis longtemps soupçonnés d’être un moyen de blanchiment d’argent sous-déclaré en raison de l’utilisation de crédits dans les jeux, qui sont en fait une forme de crypto-monnaie. Les criminels fractionnent une grande quantité d’argent en achetant la monnaie du jeu et en vendant ces crédits aux joueurs à un prix réduit sans déclencher d’alertes de risque de blanchiment d’argent. Ce schéma s’appelle le micro-blanchiment.

Si les bonnes règles de supervision des transactions sont instaurées, les développeurs de jeux peuvent déployer des systèmes qui permettent de détecter le micro-blanchiment. L’essentiel est d’intégrer ces bonnes règles au flux de travail de la technologie réglementaire pour identifier les risques de micro-blanchiment. Ainsi, le système LCB peut signaler non seulement les grosses transactions uniques, mais aussi des tactiques moins évidentes, notamment des centaines de petites transactions PayPal d’un montant de 100 dollars chacune.

Services de séquestre et les risques de blanchiment d’argent

Les services de séquestre (tiers de confiance) sont utilisés par les marchés des jeux en ligne, les plateformes d’achat et de vente et divers types de transactions financières en ligne, depuis l’achat d’un nom de domaine jusqu’à l’achat d’un véhicule. Ces services peuvent être exploités pour blanchir de l’argent sale par le biais de passeurs d’argent.

Par exemple, un utilisateur peut publier une mission pour freelance sur une place de marché pour un montant correspondant à celui qu’il souhaite blanchir. Ce même utilisateur peut ouvrir un autre compte avec une adresse IP différente ou demander à un passeur de postuler à cette fausse mission. Une fois le travail terminé, la place de marché libère l’argent blanchi.

La solution la plus simple à ce problème est de mettre en place des procédures LCB KYC pour vérifier l’identité de chaque utilisateur, vendeur ou acheteur impliqué lorsque de l’argent est mis sous séquestre.

Bonnes pratiques pour prévenir les risques de blanchiment liés aux paiements électroniques

Pour garantir une conformité efficace face aux risques LCB/FT, les fournisseurs de paiements électroniques doivent déployer un système de supervision des transactions automatisé et intelligent permettant aux systèmes LCB d’analyser les données des clients et des transactions et d’identifier ainsi les activités à risque. Les solutions automatisées qui traitent des données LCB permettent non seulement d’identifier les risques avant qu’ils ne se transforment en menaces, mais aussi de réduire le risque d’erreur humaine et de garantir une conformité permanente en s’adaptant aux bases de données des listes de surveillance internationales et à la législation.

Au niveau administratif, les fournisseurs de paiements électroniques doivent être proactifs et veiller à se conformer à toutes les exigences de licence et d’enregistrement qui leur sont applicables. En s’adaptant aux réglementations et en mettant en œuvre des politiques adaptées à la nouvelle normalité des paiements, les plateformes de paiement électronique peuvent réduire la menace et les dommages potentiels liés au blanchiment d’argent numérique.

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